Een huis kopen: waar begin je?

Ruim 5,5 jaar geleden begonnen Djurre en ik na 5 jaar huren met de zoektocht naar een eigen huis. Maar wáár begin je? Ik had destijds geen flauw idee en het duizelde me als ik alleen al nadacht over een hypotheek regelen, bieden en koopcontracten. Maar al doende leert men en de afgelopen keer was het al een stuk makkelijker. Vandaag deel ik met jou mijn tips.

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Hypotheekleek.nu

Het begint natuurlijk met de wens om een huis te kopen. De één wil het omdat je het huis helemaal naar eigen wens kunt maken of het goedkoper is dan huren, de ander omdat hij het idee van een eigen huis prettig vindt of het ziet als investering in de toekomst. Wat je redenen ook zijn, zodra je besluit dat je wel een huis zou willen kopen, komt er een heleboel op je af.

De eerste vraag die bij veel mensen op komt is ‘Wat kan ik lenen?’. Toch denk ik dat de vraag ‘Wat zou ik willen kopen?’ een belangrijkere vraag is. Ik denk dat je beter uit kunt gaan van je wensen, dan je budget. Zet op een rijtje wat jouw woonwensen zijn (aantal kamers, plaats/buurt, stijl etc.) en bekijk vervolgens op Funda een heleboel huizen. Zo kom je er achter wat je ongeveer zoekt en zie je vaak al gauw wat de prijsklasse is van huizen die jou aanspreken.

De tweede vraag is dan: Kun je dat huis ook kopen? Daarvoor moet je natuurlijk weten hoeveel je kunt lenen. Er zijn veel sites met rekenhulpen. Ik vind de rekenhulp van MUNT Hypotheken heel handig, omdat hij in één oogopslag veel informatie en uitleg geeft. Daarnaast is hij voor zover ik kon zien ook redelijk adequaat. Rekenhulpen geven je een idee van wat je mogelijk zou kunnen lenen. Dit helpt een beetje bij het inschatten of de woning die je zou willen haalbaar is. Toch kun je voor een echt goed advies beter naar een hypotheekadviseur of naar de hypotheekverstrekker zelf. Daarover verderop in het artikel meer.

Stap drie is wat mij betreft inlezen over hypotheken. Idealiter lees je je al wat eerder in over hypotheken, maar 9 van de 10 keer stellen we dit liever uit, toch? In elk geval moet je je nu, nu je een huis kopen serieus overweegt, wel écht gaan inlezen. Een hypotheekadviseur zal je dit ook nog allemaal haarfijn uitleggen, maar een beetje beslagen ten ijs komen is wel zo fijn.

Zo is het handig om te weten waar op gelet wordt als je een hypotheek wilt afsluiten en welke vormen van hypotheken er zijn.

Waar wordt op gelet als je een hypotheek wilt afsluiten?

https://youtu.be/t285zzTfulA

De hypotheekverstrekker wil weten of je genoeg inkomen hebt om het huis te betalen, of de vraagprijs passend is bij de waarde van het huis en of je nog andere schulden hebt. Dit bepalen ze aan de hand van een heleboel stukken die je aan moet leveren, zoals: je inkomstenbelasting van de afgelopen jaren, salarisstroken of jaarcijfers van je bedrijf als je zelfstandige bent, werkgeversverklaring/intentieverklaring, overzichten van eventuele (studie)schulden, pensioengegevens en een koopovereenkomst en taxatierapport van de woning.

Welke vormen van hypotheken zijn er?

https://youtu.be/ertrQym6HzQ

Tegenwoordig is het lekker simpel, er zijn maar twee vormen: lineair en annuïteit. Bij lineair betaal je in het begin iets meer en aan het eind wat minder. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je altijd hetzelfde.

Tegenwoordig is het vrij standaard dat je je hypotheek in 30 jaar volledig aflost. In sommige gevallen is een gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek nog mogelijk.

Tips voor het gesprek met een adviseur

Ik zei het al eerder, ik vind een hypotheekadviseur in de arm nemen een enorme aanrader. Ja het kost geld, zo’n €1000 tot €3000, maar het is wel heel fijn. Ze geven onafhankelijk en gedegen advies, bekijken je persoonlijke situatie en nemen een groot deel van het werk van het aanvragen van een hypotheek uit handen. Het enige wat jij hoeft te doen is naar je hypotheekadviseur luisteren en de juiste stukken aanleveren. En dat is echt heel fijn kan ik je vertellen!

Het fijnste aan de hypotheekadviseurs die wij hebben gehad is dat je al je vragen kunt stellen. Daarnaast vond ik het fijn dat ze naar onze persoonlijke situatie keken. Zo adviseerde onze hypotheekadviseur destijds aan ons om een hypotheekverstrekker te kiezen bij wie het mogelijk was om de rente mee te nemen naar een andere hypotheekvorm (alle hypotheekverstrekkers hebben hun eigen boekwerken vol voorwaarden). Omdat de rente destijds op zijn allerlaagst was, was dit voor ons wel slim om te doen. Dat soort kleine details en voorwaarden kun je zelf nooit allemaal weten, daarom is het zo fijn om een adviseur te hebben.

Voor het gesprek bij de hypotheekadviseur heb ik de volgende tips:

  • Luister goed en maak eventueel notities: hoe logisch het allemaal op dat moment klinkt, als je de deur uitstapt ben je de helft alweer vergeten. Wel zo fijn om mee te schrijven dus.
  • Stel al je vragen: er zijn geen domme vragen! Het gaat om heel veel geld en een afspraak voor de komende 30 jaar. You better know what you are doing!
  • Check, check, dubbel check: tijdens het tweede gesprek met onze adviseur hadden we het over de invulling van eigen vermogen en het bouwdepot. Eenmaal weer thuis bekroop me het gevoel dat onze adviseur en wij elkaar niet helemaal hadden begrepen. Ik belde hem gelijk op en mijn gevoel bleek inderdaad te kloppen. Gelukkig kon hij het gelijk aanpassen. Wat was ik blij dat ik het toch nog even gecontroleerd had. Check dus altijd goed of jij goed begrijpt wat de hypotheekadviseur vertelt en andersom.
  • Zorg dat jullie beiden het helemaal snappen: als het om financiën aankomt ben ik hier thuis degene die het meest regelt. Dat is ook helemaal prima. Maar wat wel belangrijk is, is dat bij zo’n enorme commitment als een hypotheek, jullie beiden precies weten wat het inhoudt en wat het voor jullie betekent. Zorg dus dat jullie beide het helemaal snappen en laat het je desnoods 10 keer opnieuw uitleggen.

Mijn ervaring met een hypotheek afsluiten als ZZP’er

Ik vond het zelf heel spannend om een hypotheek aan te vragen als zelfstandige. Er kwam al heel veel bij kijken toen we ons eerste huisje kochten en beide een vast arbeidscontract hadden. Deze keer vroeg de hypotheekverstrekker om nog véél meer documenten. Maar zoals altijd maakte ik me drukker dan nodig. Na het aanleveren van de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar en een prognose van het huidige jaar, kregen we al gauw te horen dat het helemaal in orde was. Het kan dus zeker, een hypotheek afsluiten als ZZP’er! Wel is het zo dat je drie jaar aan cijfers moet aanleveren. De meeste hypotheekverstrekkers berekenen namelijk je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar en nemen dat getal mee als inkomen in de berekening van de hoogte van de hypotheek.

Tot slot de laatste fase: en dat is het uitbrengen van een bod, de koopakte tekenen en daadwerkelijk de hypotheek aan gaan vragen. Dit is eigenlijk het meest zenuwslopende en tijdrovende deel, maar het is ook zo’n gevalletje ‘doe het stap voor stap en dan wijst de rest zich vanzelf’. Daarnaast zullen je eventuele makelaar en hypotheekadviseur je helpen met het doorlopen van dit proces. Succes!

Heb je nog meer vragen?

Check dan de website Hypotheekleek.nu. Daar vind je ook nog meer handige video’s van Britt. Daarnaast loopt er nog tot en met 27 juni een winactie op Hypotheekleek.nu waarbij je jouw ultieme housewarming kunnen winnen.

12 reacties

Birgit -

heel fijn artikel! Super goede tips voor iedereen die voor de eerste keer een huis gaat kopen, waaronder ik. Hartstikke bedankt!

Maris -

Heel fijn artikel om te lezen dit! Vooral omdat hier ook op de planning staat om volgend voorjaar te verhuizen. Dus leuk om te lezen hoe dit bij jullie ging en wat erbij komt kijken als je zzp’er bent!

Rosalie -

En nog een tip: controleer je hypotheekadviseur!!! Zeker in deze tijden hebben die mensen het ontzettend druk en een foutje is zo gemaakt. Zo was er bij ons iets fout gegaan met de aanvraag van het overbruggingskrediet, als in die was niet aangevraagd. Gelukkig konden we het bedrag zelf ophoesten, maar als we het bedrag niet hadden gehad was de koop niet doorgegaan.

En inderdaad: juist al die speciale voorwaarden in de hypotheken kennen de adviseurs waardoor het nuttig is om er een aan te nemen.

Ik vond het doorrekenen door de jaren heen heel boeiend om te zien. Het was een eyeopener om te zien dat als we met pensioen gaan, en dus een lager inkomen hebben, dit huis niet meer te betalen is. Dus of we moeten meer aflossen en/of meer inkomen genereren of het huis t.z.t. verkopen en kleiner gaan wonen.

Alex -

Dit is echt wel super handig om te weten! We zitten er ook over na te denken om in de toekomst een huis te kopen, maar bij ons komt er nog bij dat we op dit moment in het buitenland zitten…dus dat wordt ook niet super makkelijk. :(

Pauline -

Goed artikel !! Een huis kopen kan zenuwslopend zijn, goede hulp daarbij is onmisbaar !!!

M. -

Hypotheek adviseur….maar dan wel een onafhankelijke…z’n geld dubbel en dwars waard! Geen vraag is te gek, en legt alles heel erg duidelijk uit. Door alle snelle lijntjes die hij had is alles super snel geregeld. Scheelde ons een hele boel kopzorgen!

Marijke -

Mijn vriend en ik kochten twee jaar geleden een vrijstaand huis. We zijn samen uit huis gegaan met veel spaargeld waardoor we een leuke hypotheek konden afsluiten. Ik heb heel veel aan mijn ouders (gehad) die veel verstand hebben van de soorten hypotheken.

Anouk -

Handig overzicht en duidelijk verhaal. Mijn eerste hypotheek was gelijk een ingewikkelde: wij gingen in eigen beheer een huis bouwen. Is ook helemaal goed gekomen. Wat je zegt: stap voor stap!

Neo -

Dit komt echt als geroepen, vooral de linkjes die je deelt! M’n vriend en ik zijn gisteren bij ons eerste advies gesprek geweest en hebben zaterdag nog eentje staan. Maar we gaan binnenkort wel lekker huizen kijken om te kijken wat we nu echt willen (kieskeurig haha). Het wordt ons eerste huis samen, en ik heb er zo’n zin in. Gelukkig heeft mijn vader er ook wel wat verstand van hypotheken, en al die mannelijke collega’s van mij ook. Dus ik word dood gegooid met tips :’)

Ellen -

Wij wonen nu bijna 2jr in ons nieuwbouwhuis en hebben het eind 2014 al gekocht :O Mijn vriend en ik werkten toen beide pas een half jaar en omdat wij via Duokoop ons huis hebben gekocht werd ons een hypohteekadviseur toegedeeld. Hier hebben wij echter zo’n slechte ervaring mee! De bank waar we zitten is prima, maar het heeft ons veel geld gekost. Verlengen hypotheekakte, rente die nu te hoog is, geen opties gekregen, etc. Heel erg jammer. Ondanks dat wij ons hadden ingelezen in de hypotheekvormen hebben wij hier met ons werk beide niet mee te maken en vertrouwden (helaas) onze adviseur te goed. Als het goed is komt dit jaar de grond erbij en gaan wij alweer uitbouewn (haha oeps) en wordt nu alles heel goed geregeld door een hypotheekadviseur bij de bank waar onze huidige hypotheek loopt. Eindelijk hebben we wel een klik en wordt er naar ons geluisterd :)

Kim -

Fijn artikel. Ik heb vorig jaar een huis gekocht. Halverwege het proces kreeg ik een mental breakdown en schreeuwde ik dat ik wel thuis bleef wonen omdat het zo.veel. Geregel was. Gelukkig is m’n vriend zo lief geweest alles op zich te nemen en ben ik toch wel heel blij dat ik niet bij m’n ouders hoef te blijven. Inderdaad ook een hypotheekadviseur in de arm genomen, scheelt zo veel stress en tijd! Was die centen zeker wel waard. Fijn artikel. Wou dat ik deze eerder had tegengekomen!

Romy -

Zelf ben ik ook volop op zoek naar mijn eerste koophuis. Ik ben starter (net 25), heb geen vriend en woon in de Randstad, dus dat is nogal een uitdaging 😉 Maar ooit gaat het vast lukken! Wel een heel fijn artikel! Ik heb zelf al aan het begin van mijn zoektocht een kennismakingsgesprek met een hypotheekadviseur gehad. Heel fijn, omdat ik daardoor meteen een beeld had van mijn budget en mogelijkheden. Ook is zo’n eerste gesprek vaak gratis. Als ik daadwerkelijk iets heb gevonden, ben ik zeker van plan om weer een hypotheekadviseur in de arm te nemen. Al is het alleen al omdat ik zelf niet zo veel kaas heb gegeten van hypotheken en financieel gedoe 😉

Reageer ook